REER ou CELI : quelle est la différence?
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont des comptes enregistrés qui présentent des caractéristiques et des avantages distincts. Bien que leurs composantes soient différentes, les deux représentent d’excellentes options pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
La meilleure façon de tirer parti de ces deux options dépend de vos objectifs et priorités. Pour vous aider à déterminer la convenance de ces produits pour vous, prenez en considération les aspects suivants :
CELI
Un CELI est un instrument d’épargne à usage général qui vous permet de gagner un revenu de placement libre d’impôt.
- Votre plafond de cotisation annuel est de 6 000 $.
- Vos placements dans le compte peuvent fructifier et produire un revenu libre d’impôt.
- Vos droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés indéfiniment.
- Vos retraits ne sont pas imposables. De plus, tous les fonds que vous retirez s’ajoutent à vos droits de cotisation pour l’année suivante.
- Vous devez avoir au moins 18 ans et détenir un numéro d’assurance sociale valide pour ouvrir un CELI.
- Vous pouvez conserver votre compte tout au long de votre vie.
REER
Un régime enregistré d’épargne-retraite est conçu pour vous aider à épargner en vue de la retraite.
- Les cotisations sont déductibles d’impôt jusqu’à concurrence du plafond de déduction indiqué dans votre plus récent avis de cotisation de l’ARC.
- Les placements dans le compte peuvent fructifier et produire un revenu avec report d’impôt, tant que les fonds demeurent dans le régime.
- L’impôt n’est payable qu’au moment du retrait des fonds de votre régime.
- L’admissibilité est fondée sur le revenu et non sur l’âge. Il n’y a pas d’âge minimal pour cotiser, mais vous devez avoir déclaré un revenu à l’ARC.
- Le compte doit être fermé avant la fin de l’année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans.
Dans quel but cherchez-vous à investir?
Avantages du CELI et du REER pour votre solution de placement :
| Objectif de placement | REER | CELI |
|---|---|---|
| Achat de bien immobilier | Si vous achetez votre première maison, vous pouvez tirer parti du Régime d’accession à la propriété (RAP) pour emprunter jusqu’à 25 000 $ (50 000 $ par couple) de votre REER. Vous devez rembourser le montant emprunté dans un délai de 15 ans.
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Votre épargne est facilement accessible. Les retraits de votre CELI sont libres d’impôt et peuvent faire l’objet d’une nouvelle cotisation plus tard. |
| Études | Vous pouvez utiliser le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) pour emprunter jusqu’à 10 000 $ par année (jusqu’à concurrence de 20 000 $) de votre REER afin de financer un programme d’études à temps plein admissible pour vous ou votre conjoint (mais non pour vos enfants). Vous devez rembourser le montant emprunté dans un délai de 10 ans. |
Votre épargne peut vous procurer un financement supplémentaire pour vos études ou celles de toute autre personne que vous choisissez de soutenir. Vous pouvez offrir le montant de vos retraits en cadeau à vos enfants, sans incidence fiscale, pour compléter l’épargne d’un régime enregistré d’épargne-études. |
| Planification de la retraite | Le REER est l’instrument d’épargne-retraite le plus populaire en raison de son traitement fiscal préférentiel et de ses caractéristiques connexes.
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Habituellement utilisé pour compléter votre REER. |
| Achat majeur ou vacances | Comme les retraits font partie de votre revenu imposable, il est préférable d’éviter d’utiliser l’actif d’un REER pour des achats majeurs.
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Idéal pour épargner en vue d’un achat, puisque les retraits sont libres d’impôt. |
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